完美三口之家保险理财 赢在规划

点击次数:  更新时间:2018-03-02 15:46:06  【打印此页】  【关闭
摘要:曾勇老师向理财周报记者解释说,“其实家庭的支柱是父母,特别是家庭主要的劳动力,无论如何,都应该优先为他购买合适的保险,以提高家庭抗风险的能力,不至于因为风险的来临,太大的影响到家庭的幸福生活。只有在父母的保障都已经得到足够的规划后,再考虑孩子的教育金和健康医疗方面的保障。”

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今年29岁的李森拥有一个完美的三口之家。

李森是世界500强公司的部门经理,月收入15000元(税后);

李太是公司职员,月收入6000元(税后);

他们目前有一个1岁多点的孩子。

家庭资产包括活期存款20万,银行理财产品10万,基金投资大概在15万,房屋贷款还有60万(10年还清),有车无车贷。每月生活支出包括房贷4500元,生活开支4500元。

李森之前的家庭保险状况是,夫妻双方均有社保,无商业保险。儿子出生2个月后,在某保险公司购买了教育金(年缴6000元),附加少儿重疾20万、少儿意外20万。


这是一个典型的属于事业成长期的家庭,生活的重点往往开始转移到孩子生活,所以很多的规划也容易突出了孩子的需求。在资产配置上,三口美好之家,在风平浪静的时候,肯定是万事大吉,但是一旦出现风险,也是最缺乏风险抵抗力的年龄阶段,所以除了投资规划外,风险管理规划同样非常重要。因为经验和能力的不足,这方面的规划也比较容易出现一些误区。

针对目前李先生的家庭保险状况

怎样才是最好的安排?


李森

寿险方面由定期寿险和终身寿险搭配,优先选择定期寿险,在这个年龄段,相对来说支出比较大,结余不多的情况下,用较少的花费获得更大的保障,相对来说更合适。

  • 可以配置定期寿险保额50万元(年缴保费2500元左右),保障期限20年;

  • 终身寿险保额10万(年缴费4000元左右),保障期限终身。

  • 健康险方面配置重疾两全保险计划30万元(年缴保费8000元左右);

  • 意外伤害保险方面,因为常年出差,孩子还小,可以多配置一些,还有一些驾车方面的险种,年缴费在2000-3000元,很多可以保额做到200-300万元,未来本金还可以拿回来,比较适合李森家庭选择。




李太


  • 寿险方面考虑的费用,暂时只考虑定期寿险,保额20万,年缴保费1000元左右。

  • 健康险方面,同样配置重疾两全保险,保额20万,保费估计在6000元左右。

  • 意外伤害方面,优先配置普通意外保险,保额20万元(年缴保费340元);


合计:家庭年缴保费:26000元左右。


在李森和很多家庭家庭的保险状况出现了同一个误区

夫妻双方舍不得买保险,却帮孩子买了一堆。或者说买了很多保险,至于买了什么,却往往没有在意,总以为自己买了保险,就应该什么都保,而且是买得越多保障就越多。

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曾勇老师向理财周报记者解释说,“其实家庭的支柱是父母,特别是家庭主要的劳动力,无论如何,都应该优先为他购买合适的保险,以提高家庭抗风险的能力,不至于因为风险的来临,太大的影响到家庭的幸福生活。只有在父母的保障都已经得到足够的规划后,再考虑孩子的教育金和健康医疗方面的保障。


曾勇老师进一步解释:虽然李先生夫妻有社保,出现重疾的时候,医疗费有部分可以报销,但是,重疾需要的费用远超过社保中的金额限制,同时由重疾引起的营养费和误工损失也将是一笔不小的损失,特别是因为工作受到的影响,给家庭带来的经济负担可想而知。按照现在的医疗水平,及时不幸得重疾,只要发现的早,而且有足够的经济来支付医疗,有不少患者还是可以获得健康,至少也可以延长较多年限的寿命。所以,对于夫妻双方来说,都配置20万的重疾两全险几乎是最低要求了。

在保险对象上,由于李森夫妻双方的收入相差很大,所以更应该着重在李先生这位“家庭脊梁”的保险配备上。作为他的依存者,李太太和孩子,可以相对稍配置少些。

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至于为什么优先考虑定期寿险

曾勇老师的见解很特别:李先生家庭,真正最关键时期是现在和未来20年的时间。孩子还小,负债很高,还有父母赡养等等都是不小的开支。所以保险需求很高,但是能动用的资金又很有限,那就应该用最少的投入,获得相对最高的保障,定期寿险刚好满足了未来20年这样的需求。等20年后,孩子成人了,房贷还完了,其他资产也足够高了,那个时候李先生的保险需求肯定少了,是否有终身寿险,其实已经变得不那么重要了。

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至于到底花多少钱购买保险比较合适

曾勇老师说:这个没有绝对的比例和对错,通常比较流行的采用双十法则,也就是用年收入的十分之一购买保险,获得年收入的十倍保障。所以李森家庭的保险配置,简单的推荐,就可以用年收入的十分之一,也就是26000左右,获得的保障合计在250-300万之间。 

当然这些保险的购买,都是大概的数字,现实中大家可以和身边信得过的优秀寿险从业人员联系,获得具体产品的实际帮助。


保险或许不能改变我们的富裕生活,却能让我们的富裕生活不受大的改变。


(此文曾发表于《理财周报》第98期,略有修改。)

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